Marże hipotek już poniżej 2%

A A A

8 na 11 badanych banków proponuje swoim klientom marżę poniżej 2%. To najlepszy dowód na to, że banki uatrakcyjniają oferty hipotek. Dodatkowo wśród ofert wybijają się propozycje kredytów ze stałym oprocentowaniem.


W kwietniu przeciętna proponowana przez banki marża kredytów mieszkaniowych wyniosła 1,94%. Ostatni raz z taką sytuacją mieliśmy do czynienia w styczniu 2020 r. Malejące marże to jedna z konsekwencji podwyżek stóp procentowych. Banki w ten sposób chociaż częściowo amortyzują rosnące oprocentowanie i konkurują o względy klientów.

Nie zmienia to jednak faktu, że górą pozostają rosnące stopy procentowe, które skutkują rosnącym kosztem kredytów. Dziś można oszacować, że rata przeciętnego długu jest, lub lada moment będzie, o ok. 70% wyższa niż była jeszcze we wrześniu ubiegłego roku. Miesiąc później – w październiku 2021 r. rozpoczęty został cykl podwyżek stóp procentowych.

W związku z tym, że kredyty są droższe, topnieć zaczęła zdolność kredytową, czyli maksymalna kwota na jaką można się zadłużyć. Spadek, odnotowany w najnowszych badaniach jest przede wszystkim pokłosiem wyższych stóp procentowych i zalecenia UKNF. Dla przypomnienia, od kwietnia banki przy badaniu zdolności kredytowej poproszone zostały o uwzględnianie wyższego bufora na podwyżki stóp procentowych. Do tej pory był on na poziomie 2,5%, a obecnie wynosi 5%.

W konsekwencji trzyosobowa rodzina dysponująca dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych jeszcze we wrześniu 2021 r. mogła otrzymać od banku propozycję kredytu w wysokości 700 tys. zł. Obecnie, jeśli uwzględnimy rosnące oprocentowanie hipotek czy zmieniający się poziom wynagrodzeń, ta sama rodzina powinna mieć możliwość zadłużenia się już tylko na ok. 460 tys. zł. Oferty w poszczególnych bankach mogą się wyraźnie różnić, a wszystko zależy od indywidualnie kalkulowanej zdolności kredytowej. Przykładowa rodzina na największy kredyt może liczyć w kwietniu w Credit Agricole oraz Santanderze. Z drugiej strony najmniejszy dług (ok. 400 tys. złotych) zaproponowały w tym miesiącu ING i Citi Bank Handlowy.


Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem 8590 zł netto

 

Nazwa Banku Maksymalna zdolność kredytowa RRSO zaproponowanego kredytu Maksymalna część ceny mieszkania, którą bank może kredytować
Credit Agricole 508 780 zł 7,84% 90%
Santander 459 920 zł 7,88% 90%
BOŚ Bank* 458 441 zł 7,66% 80%
Alior Bank S.A. 458 385 zł 8,21% 90%
BNP Paribas 458 186 zł 8,36% 80%
Bank Millennium 443 000 zł 7,23% 90%
mBank 442 963 zł 5,87% 90%
PKO BP 421 750 zł 8,03% 90%
PKO Bank Hipoteczny 421 750 zł 8,03% 90%
ING 418 898 zł 7,36% 80%
Citi Bank Handlowy 392 330 zł 7,73% 80%


* specjalna oferta przeznaczona dla nieruchomości o wysokiej charakterystyce energetycznej lub instalacjami OZE Przypadek: Małżeństwo z jednym dzieckiem. Obie dorosłe osoby pracują od 3 lat na pełen etat na umowie na czas nieokreślony. Dochód rodziny na poziomie 8590 zł netto miesięcznie. M Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem 8590 zł netto odelowy kredytobiorca mieszka w mieście o 300 tys. mieszkańców i ma pozytywną historię kredytową. Na ten moment rodzina spłaciła wszystkie kredyty, nie posiada kart kredytowych czy limitów w kontach. Rodzina posiada samochód wart 15 tys. zł. Przeciętne deklarowane miesięczne koszty utrzymania na poziomie 2 tys. zł miesięcznie. Jeśli będzie miało to wpływ na wynik kalkulacji, rodzina skłonna jest skorzystać z dwóch produktów – rachunku ROR z przelewem wynagrodzenia i karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorca woli unikać ubezpieczeń typu: od utraty pracy, na życie itp. Raty równe.


Opracowanie HRE Investments na podstawie danych przesłanych przez banki (termin nadsyłania ankiet 19 kwietnia 2022 r.)


W obliczu rosnących stóp procentowych, a tym samym podwyżek rat kredytów nie powinno dziwić rosnące zainteresowanie kredytami ze stałym oprocentowaniem. Donoszą o tym same banki jednocześnie rozwijając swoje propozycje. Obecnie w ofercie kredytobiorcy mogą znaleźć hipoteki ze stałym oprocentowaniem na 5, 7, a nawet 10 lat. Trzeba przy tym pamiętać, że wybierając pomiędzy kredytem ze stałym i zmiennym oprocentowaniem nie ma pewności, który z nich będzie ostatecznie korzystniejszy.

Bieżące przewidywania sugerują, że stopy procentowe pójdą jeszcze w tym roku w górę. Potwierdza to również sam prezes NBP. Jednak w przyszłym roku według prognoz prawdopodobnie można spodziewać się spadku stóp procentowych. Tak przynajmniej sugerują dziś dostępne prognozy. Gdyby wziąć pod uwagę te deklaracje, jak i przewidywania wynikające z kontraktów terminowych oraz ich bezpośrednie przełożenie na poziom WIBOR, można spodziewać się, że za kilka miesięcy oprocentowanie kredytów hipotecznych uwzględniające marżę i WIBOR dojdzie do poziomu ponad 8%. Jednak te same przewidywania pokazują, że w przyszłym roku kredytobiorcy powinni zacząć odczuwać ulgę w postaci spadków rat kredytów.

Z punktu widzenia zainteresowania hipotekami ciekawa zmiana czeka nas pod koniec maja br. Wtedy uruchomiony zostanie program gwarancji kredytowych – znany też pod nazwą „kredyt bez wkładu własnego”. Nie zmienia to faktu, że liczba nowych umów kredytów mieszkaniowych będzie w 2022 r. wyraźnie niższa niż była w roku poprzednim. Co najmniej część tej przestrzeni zagospodarują inwestorzy indywidualni oraz fundusze inwestycyjne. Tych pierwszych do inwestowania w mieszkania skłaniać mogą szybko rosnące stawki czynszów najmu oraz poszukiwanie ochrony przed inflacją. Dla dużych funduszy budujących portfele mieszkań na wynajem kluczowe mogą się okazać spodziewane efekty migracji, które już dziś powodują wzrost stawek za wynajem, co w dalszej perspektywie może przełożyć się na wzrost cen mieszkań.


Źródło: HRE Investments


Ocena artykułu:
Oceniono 0 razy
Oceniłeś już ten artykuł.
Artykuł został oceniony.
Podziel się ze znajomymi
Artykuł:
Marże hipotek już poniżej 2%
Do:
Od:
Wiadomość:
Zaloguj się lub zarejestruj, aby dodać komentarz.
 
Wyrok V CSK 283/10
Obliczanie terminu przedawnienia roszczenia o zachowek
Zamów
 

Prenumerata

Moduł tematyczny